服務(wù)團(tuán)支招｜疫情防控中的人身保險(xiǎn)保障
時(shí)間: 2020-02-18 訪問量：792
2020年2月15日，國務(wù)院應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒感染肺炎疫情聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制舉行了新聞發(fā)布會(huì)，會(huì)上針對(duì)疫情當(dāng)前感染患者和醫(yī)護(hù)人員的保險(xiǎn)保障以及民眾今后購買保險(xiǎn)的指引進(jìn)行了相關(guān)說明。通過記者的提問可見，疫情肆虐的當(dāng)前，人們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度又迎來了一個(gè)高潮。作為一名法律工作者，筆者就疫情當(dāng)下個(gè)人購買保險(xiǎn)所關(guān)注的問題，從法律角度給予下列的建議，望能有所幫助。
一、針對(duì)疫情，個(gè)人應(yīng)該購買哪些保險(xiǎn)？
首先，購買社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)，即我們俗稱的社保，是一種為國民生活提供基本保障的保險(xiǎn)。該種保險(xiǎn)由個(gè)人和單位分別承擔(dān)一部分的保險(xiǎn)費(fèi)用，進(jìn)行社會(huì)統(tǒng)籌。當(dāng)前我國的社會(huì)保險(xiǎn)有醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)和生育五類，也就是我們?cè)谄髽I(yè)招聘廣告中常見到的“五險(xiǎn)”。社會(huì)保險(xiǎn)的繳納具有一定的強(qiáng)制性，是我國社會(huì)福利的體現(xiàn)。當(dāng)下受感染患者的醫(yī)療保障大部分均是由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行保障報(bào)銷，不足部分則由財(cái)政統(tǒng)一補(bǔ)貼，故患者不必?fù)?dān)心醫(yī)療費(fèi)用的問題，安心配合治療即可。
其次，視自身經(jīng)濟(jì)情況和需要購買人身商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是與社會(huì)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的一種保險(xiǎn)，該種保險(xiǎn)是客戶根據(jù)自身需要，向保險(xiǎn)公司購買的保障自身特定利益的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)較社會(huì)保險(xiǎn)具有保障范圍更廣、保障額度更高的優(yōu)勢(shì)。若患者購買了對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，則可根據(jù)自身的身體損害情況獲得額外的理賠。故保險(xiǎn)銷售人員常說，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是支柱，在大病大難當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)才能給予全面理賠，發(fā)揮保險(xiǎn)更加強(qiáng)有力的保障。
當(dāng)前疫情形勢(shì)較為嚴(yán)峻，我國政府已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了相應(yīng)的引導(dǎo)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司適當(dāng)擴(kuò)大理賠范圍，縮短理賠期限，切實(shí)保障民眾的利益。故民眾為了更全面的保障自身健康，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況適當(dāng)購買符合自己的人身商業(yè)保險(xiǎn)。但值得注意的是，當(dāng)下國家并不允許保險(xiǎn)公司售賣專門針對(duì)新型冠狀病毒感染進(jìn)行保障的人身保險(xiǎn)，故要想購買相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)可選擇重疾險(xiǎn)等醫(yī)療疾病保險(xiǎn)進(jìn)行購買，切勿因疾病恐慌輕信他人而上當(dāng)受騙。
二、若在疫情期間，想要購買人身商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？
首先應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。投保人應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納、賠付規(guī)則等，尤其應(yīng)該注意的是在疫情期間內(nèi)，所投保的保險(xiǎn)公司是否對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任作出擴(kuò)展、是否針對(duì)疫情取消了等待期、取消了定點(diǎn)醫(yī)院的限制，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任是否擴(kuò)展到新冠肺炎導(dǎo)致的身故或殘疾保險(xiǎn)責(zé)任等。
其次應(yīng)如實(shí)正確填寫投保內(nèi)容。投保人在填寫保單時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人的姓名、年齡、健康狀況等項(xiàng)目信息應(yīng)該如實(shí)準(zhǔn)確填寫，且在一些必須要投保人和被保險(xiǎn)人親筆簽名確認(rèn)的地方，不得疏忽大意而代為簽名，以免影響以后的順利理賠，給自身帶來不必要的麻煩。
再次應(yīng)慎重考慮繳費(fèi)的能力。當(dāng)下市面上的很多新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品具有萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)期限較長，保費(fèi)較高，故有的險(xiǎn)種因此還分為保費(fèi)分期繳納和一次性繳納兩種方式。投保人在投保分期繳納的長期人身保險(xiǎn)時(shí)，不單應(yīng)考慮自身的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)能力，還應(yīng)考慮下一期及以后保費(fèi)的繳納問題。否則在保費(fèi)無法按期支付的情況下，很可能會(huì)因此喪失保險(xiǎn)合同利益或產(chǎn)生其他責(zé)任。
最后應(yīng)注意保留投保證據(jù)。當(dāng)前人們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品很大程度受保險(xiǎn)銷售人員的影響。在電子保單實(shí)行的當(dāng)下，在便利人們投保的同時(shí)，也給一些不法分子有可趁之機(jī)。故在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意保留書面證據(jù)和語音證據(jù)，若發(fā)現(xiàn)所購買保險(xiǎn)存在銷售人員的誤導(dǎo)或虛假宣傳等行為時(shí)，可據(jù)此向保險(xiǎn)公司反映，或向中國保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局投訴，必要的時(shí)候還可以通過法律程序維護(hù)自身合法權(quán)益。
來源：廣西律協(xié)新冠肺炎疫情防控工作專項(xiàng)法律服務(wù)團(tuán)
來源：廣西欣和律師事務(wù)所
