服務(wù)團(tuán)支招｜淺談疫情期間委托貸款相關(guān)法律問(wèn)題
時(shí)間: 2020-03-06 訪問(wèn)量：1,203
新型冠狀病毒感染的肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視，習(xí)近平總書記作出一系列重要指示。中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融系統(tǒng)及其他有關(guān)部門相繼出臺(tái)了一系列強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情以及幫助企業(yè)紓困解難、有序復(fù)工的政策。當(dāng)前，疫情防控雖然整體趨穩(wěn)，但仍處于關(guān)鍵階段。受疫情影響短期內(nèi)仍然面臨資金困難的中小企業(yè)會(huì)選擇什么樣的融資渠道呢？
委托貸款能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)間的借貸需求，在資金盈余的企業(yè)和資金短缺的企業(yè)間形成相互融通的渠道，受到諸多企業(yè)的青睞。但由此引發(fā)的糾紛也屢見(jiàn)不鮮。筆者結(jié)合為相關(guān)企業(yè)提供法律服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，就委托貸款的相關(guān)知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行探討。
一.委托貸款的概念
委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款，不包括現(xiàn)金管理項(xiàng)下委托貸款和住房公積金項(xiàng)下委托貸款。（《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》第三條）
二.委托貸款的主體
委托人：提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個(gè)體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人
受托人：商業(yè)銀行
借款人：委托人確定的從受托人處取得委托貸款的法人、非法人組織、個(gè)體工商戶或自然人
擔(dān)保人：經(jīng)委托人認(rèn)可的為借款人提供擔(dān)保的單位或個(gè)人
三.
委托貸款相較于民間借貸的優(yōu)勢(shì)
依據(jù)司法部于2017年8月14日印發(fā)的《關(guān)于公證執(zhí)業(yè)“五不準(zhǔn)”的通知》“不準(zhǔn)辦理非金融機(jī)構(gòu)融資合同公證”的規(guī)定，民間借貸不能辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，而委托貸款可以。
此外，委托貸款納入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)監(jiān)控范疇，借款人一旦逾期銀行征信即受到影響。
但因銀行對(duì)貸款不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，在借款人不按約履行還款義務(wù)時(shí)，往往怠于履行協(xié)助清收貸款的義務(wù)，導(dǎo)致委托人的貸款難以收回，因此產(chǎn)生的糾紛在近年商事審判實(shí)踐中呈上升態(tài)勢(shì)。
四.委貸合同的實(shí)質(zhì)為民間借貸
商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項(xiàng)達(dá)成一致后，應(yīng)簽訂委貸合同。委貸合同是委托人與商業(yè)銀行及借款人之間形成的，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人的委托要求，對(duì)其提供的資金以商業(yè)銀行自己的名義向借款人發(fā)放、監(jiān)督使用并收回貸款的協(xié)議。
2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》頒布以后，明確民間借貸包括非金融機(jī)構(gòu)法人之間的借貸行為，擴(kuò)大了民間借貸的主體范圍。2016年11期的最高法公報(bào)案例進(jìn)一步明確了委貸合同的實(shí)質(zhì)為民間借貸，受民間借貸法律規(guī)則規(guī)制。
案例索引：
《最高人民法院公報(bào)》2016年第11期：委托貸款合同適用民間借貸裁判規(guī)則
北京長(zhǎng)富投資基金與武漢中森華世紀(jì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司等委托貸款合同糾紛案
案號(hào)：
（2016）最高法民終124號(hào)
裁判規(guī)則：
委托人、受托銀行與借款人三方簽訂委貸合同，由委托人提供資金、受托銀行根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回貸款，受托銀行收取代理委托貸款手續(xù)，并不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是委托人與借款人之間的民間借貸。委貸合同的效力、委托人與借款人之間的利息、逾期利息、違約金等權(quán)利義務(wù)均應(yīng)受有關(guān)民間借貸法律、法規(guī)和司法解釋的規(guī)制。
案情概要：
2013年9月27日，北京長(zhǎng)富投資基金（有限合伙）（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)富基金”）與興業(yè)銀行武漢分行、武漢中森華世紀(jì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中森華房地產(chǎn)公司”）、中森華投資集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中森華投資公司”）、鄭巨云、陳少夏簽訂《投資合作協(xié)議》，約定長(zhǎng)富基金以委托貸款方式委托興業(yè)銀行武漢分行向中森華房地產(chǎn)公司發(fā)放貸款6.3億元。同日，長(zhǎng)富基金、興業(yè)銀行武漢分行與中森華房地產(chǎn)公司簽訂《委托貸款合同》，約定長(zhǎng)富基金委托興業(yè)銀行武漢分行向中森華房地產(chǎn)公司貸款6.3億元。嗣后，興業(yè)銀行武漢分行與中森華房地產(chǎn)公司簽訂五份《抵押合同》，約定中森華房地產(chǎn)公司以K1-K5五塊地塊的土地使用權(quán)向興業(yè)銀行武漢分行提供抵押擔(dān)保。此后，興業(yè)銀行武漢分行又與中森華投資公司簽訂《股權(quán)質(zhì)押合同》，約定中森華投資公司以其擁有的中森華房地產(chǎn)公司的49%股權(quán)為主合同項(xiàng)下6.3億元債務(wù)本金及利息提供擔(dān)保。
2013年9月27日，興業(yè)銀行武漢分行與中森華投資公司、鄭巨云、陳少夏簽訂《連帶保證合同》，約定中森華投資公司、鄭巨云、陳少夏為債務(wù)人中森華房地產(chǎn)公司的借款本金6.3億元及利息、違約金、賠償金等提供擔(dān)保。
2013年12月12日，長(zhǎng)富基金通過(guò)興業(yè)銀行武漢分行向中森華房地產(chǎn)公司發(fā)放了第一期委托貸款4億元。中森華房地產(chǎn)公司于2014年3月21日通過(guò)興業(yè)銀行武漢分行向長(zhǎng)富基金支付利息1600萬(wàn)元。
中森華房地產(chǎn)公司未辦理K2、K3、K4地塊及在建工程的抵押登記，興業(yè)銀行武漢分行亦未發(fā)放第二期2.3億元借款。其后，長(zhǎng)富基金提起本案訴訟。法院最終判令解除《委托貸款合同》，中森華房地產(chǎn)公司承擔(dān)違約責(zé)任，中森華投資公司、鄭巨云、陳少夏應(yīng)承擔(dān)質(zhì)押擔(dān)保責(zé)任及連帶保證責(zé)任。
五.委貸合同的合同履行地
《最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款合同履行地問(wèn)題的答復(fù)》中明確：“委托貸款合同以貸款方（即受托方）住所地為合同履行地，但合同中對(duì)履行地有約定的除外?！?
六.委托貸款資金來(lái)源限制
為了規(guī)避市場(chǎng)主體通過(guò)自身優(yōu)勢(shì)，將其籌借的銀行授信資金和其他債務(wù)資金通過(guò)發(fā)放委托貸款來(lái)賺取利差，《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》對(duì)委托貸款資金來(lái)源提出合法合規(guī)性要求。商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：
（1）受托管理的他人資金。
（2）銀行的授信資金。
（3）具有特定用途的各類專項(xiàng)基金（國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另有規(guī)定的除外）。
（4）其他債務(wù)性資金（國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另有規(guī)定的除外）。
（5）無(wú)法證明來(lái)源的資金。
這里所說(shuō)的受托管理的他人資金包括資管計(jì)劃、銀行理財(cái)、信托計(jì)劃、私募基金等形式。
同時(shí)，《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。
七.委托貸款資金用途限制
商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，不得為以下方面：
（1）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家禁止的領(lǐng)域和用途。
（2）從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。
（3）作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資。
（4）用于股本權(quán)益性投資或增資擴(kuò)股（監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）
（5）其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。
八.商業(yè)銀行受理委貸業(yè)務(wù)的條件
商業(yè)銀行受理委貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，應(yīng)具備以下前提：
（1）委托人與借款人就委托貸款條件達(dá)成一致。
（2）委托人或借款人為非自然人的，應(yīng)出具其有權(quán)機(jī)構(gòu)同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明。
商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。
九.委貸合同中不同訴訟主體的訴訟地位
在委托貸款法律關(guān)系中，存在兩種法律關(guān)系，即委托人與受托人之間的委托法律關(guān)系及受托人與借款人之間的借款法律關(guān)系?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》根據(jù)兩種不同的法律關(guān)系及合同的相對(duì)性規(guī)定了委托貸款法律關(guān)系中不同主體的不同訴訟地位，即“在履行委托貸款協(xié)議過(guò)程中，由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅(jiān)持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告，以借款人為第三人向人民法院提起訴訟?！?
由于貸款人并非貸款的真正權(quán)利人，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐中，在借款人不按期歸還貸款時(shí)，存在貸款人不愿作為原告起訴的情形。但應(yīng)注意的是，嚴(yán)格依照合同的相對(duì)性原則，按照兩種法律關(guān)系起訴和分別列明訴訟主體，不利于高效快捷地解決爭(zhēng)議，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)利。因此，突破合同的相對(duì)性，規(guī)定在一定條件下，受托人以自己的名義從事的活動(dòng)，其活動(dòng)后果直接由委托人承擔(dān)，有利于平衡委托人、受托人及與借款人的利益，有助于全面、高效地解決當(dāng)事人之間的糾紛。
在實(shí)踐中，在辦理委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)，簽訂合同的方式主要有兩種：一種是分別由委托人與受托人簽訂委托合同、受托人（貸款人）與借款人簽訂借款合同，在委托合同和借款合同中均載明貸款資金的委托人和借款人；一種是委托人、受托人、借款人三方共同簽訂委貸合同，約定各自的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
無(wú)論何種方式，一般而言，借款人系由委托人確定的，且借款人知曉委托人與受托人的真實(shí)身份的，委貸合同直接約束委托人、借款人，委托人可以自己名義直接向借款人主張權(quán)利。
案例索引：
深圳崇融資產(chǎn)管理有限公司與中海糧油集團(tuán)有限公司、和潤(rùn)集團(tuán)有限公司借款合同糾紛一審判決書
案號(hào)：
（2019）浙0212民初13197號(hào)
裁判規(guī)則：
委托人與受托銀行簽訂《委托貸款委托合同》、借款人與受托銀行簽訂《委托貸款借款合同》，實(shí)質(zhì)是委托人與借款人之間的民間借貸，合同效力以及委托人與借款人之間約定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)受民間借貸法律、法規(guī)和司法解釋的規(guī)制。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第四百零二條的規(guī)定，借款人明知受托銀行與委托人之間的代理關(guān)系，故《委托貸款合同》直接約束委托人、借款人，委托人可以自己名義直接向借款人主張權(quán)利。
案情概要：
2017年5月28日，深圳崇融資產(chǎn)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“崇融公司”）與中海糧油集團(tuán)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中海集團(tuán)”)、和潤(rùn)集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“和潤(rùn)集團(tuán)”）簽訂《投資合作協(xié)議》，約定中海集團(tuán)通過(guò)崇融公司制定的融資計(jì)劃尋找資金，由崇融公司發(fā)起設(shè)立“崇融資產(chǎn)動(dòng)如雷震系列壹號(hào)私募投資基金”認(rèn)購(gòu)中海集團(tuán)作為發(fā)行人在地方交易所備案的定向融資工具的產(chǎn)品將資金發(fā)放給中海集團(tuán)，和潤(rùn)集團(tuán)、和潤(rùn)集團(tuán)實(shí)際控制人虞松波為該基金融資主體中海集團(tuán)的本金和利息提供無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保，崇融公司作為該基金的管理人負(fù)責(zé)定向融資工具資金的發(fā)放收回及收益分配時(shí)間方式及對(duì)融資方經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督管理。前述基金分期成立、分期結(jié)算，在每期募集資金成立之日起每年的7月1日付息、每滿24個(gè)月進(jìn)行募集資金結(jié)算，中海集團(tuán)一次性支付本金和剩余利息。崇融公司通過(guò)定向融資工具將各期貸款的款項(xiàng)劃入中海集團(tuán)指定的恒豐銀行上海分行賬戶即視為履行該期貸款的放款義務(wù)。
和潤(rùn)集團(tuán)、虞松波與崇融公司又于同日另行簽訂《保證合同》，明確為擔(dān)保中海集團(tuán)在主合同項(xiàng)下全部義務(wù)的履行，保證人向債權(quán)人即崇融公司提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證，主債權(quán)數(shù)額為不超過(guò)人民幣50000萬(wàn)元（具體以實(shí)際發(fā)放的資金為準(zhǔn)），主債權(quán)期限24個(gè)月，貸款利率為8.5%/年，主債權(quán)實(shí)際發(fā)生額高于該數(shù)額的，以實(shí)際發(fā)生額為準(zhǔn)。保證范圍為主債務(wù)、利息、罰息、復(fù)利、違約金、滯納金、損害賠償金以及實(shí)現(xiàn)主債權(quán)和保證債權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于催收費(fèi)用、訴訟費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、律師費(fèi)等）。
2017年6月22日，崇融公司與案外人恒豐銀行股份有限公司寧波分行（以下簡(jiǎn)稱“恒豐銀行”）簽訂《委托貸款委托合同》一份，約定由崇融公司提供資金、恒豐銀行作為受托人根據(jù)崇融公司確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率以及還款方式等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)由崇融公司承擔(dān)，恒豐銀行收取相應(yīng)委托貸款手續(xù)費(fèi)。合同確定委托貸款的借款人為中海集團(tuán)，貸款金額為人民幣5億元，委托貸款的期限為30個(gè)月，自2017年6月21日至2019年12月21日，委托貸款分批次提供，貸款期限起算日期以每批次貸款實(shí)際貸出起算之日為準(zhǔn)；貸款利率為固定利率，不低于8.2%/年。
同日，中海集團(tuán)與恒豐銀行簽訂《委托貸款借款合同》一份，約定鑒于崇融公司與恒豐銀行簽訂的《委托貸款委托合同》，恒豐銀行接受委托人的委托向中海集團(tuán)發(fā)放貸款。合同確定貸款金額為人民幣5億元，委托貸款的期限為30個(gè)月，自2017年6月21日至2019年12月21日。上述貸款可以分批次提供，借款憑證所記載的實(shí)際貸款期限與起算之日、實(shí)際提款日、貸款金額、貸款利率等信息與合同約定不一致的，以借款憑證的記載事項(xiàng)為準(zhǔn)，貸款利率為固定利率，不低于8.2%/年。貸款結(jié)息方式為定期結(jié)息，結(jié)息日為每年的7月1日，首次結(jié)息日為2017年7月1日。合同項(xiàng)下貸款為定期付息，到期還本；中海集團(tuán)未按期償還合同項(xiàng)下的貸款本金、利息的，恒豐銀行有權(quán)根據(jù)崇融公司的要求停止或終止發(fā)放本合同項(xiàng)下尚未提取的任何款項(xiàng)，并要求中海集團(tuán)償還所有已提貸款、應(yīng)付利息及其他費(fèi)用。中海集團(tuán)未能按合同約定償還本金的，恒豐銀行有權(quán)根據(jù)實(shí)際逾期天數(shù)在貸款利率加收50%罰息利率計(jì)收利息，不能按時(shí)支付的利息，根據(jù)實(shí)際逾期天數(shù)按合同約定的罰息利率計(jì)收復(fù)利。因?qū)崿F(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，包括但不限于訴訟費(fèi)、差旅費(fèi)、律師費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)等均由中海集團(tuán)負(fù)擔(dān)。
為履行前述《合作投資協(xié)議》，崇融公司與中海糧油公司于2017年8月簽訂《股權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購(gòu)合同》，約定中海糧油公司將其持有的100%股權(quán)的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給崇融公司，中海糧油公司在約定的時(shí)間向崇融公司回購(gòu)該股權(quán)收益，股權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款總金額為人民幣50000萬(wàn)元。合同還對(duì)收益權(quán)回購(gòu)、履約擔(dān)保等做了約定。
根據(jù)前述簽訂的各合同，崇融公司委托恒豐銀行向中海集團(tuán)共計(jì)放款17筆，總計(jì)人民幣9980萬(wàn)元（2017年7月4日2670萬(wàn)、7月17日1140萬(wàn)、8月8日200萬(wàn)、8月21日500萬(wàn)、8月25日800萬(wàn)和540萬(wàn)、9月8日300萬(wàn)和410萬(wàn)、9月22日500萬(wàn)、9月29日290萬(wàn)和420萬(wàn)、10月13日800萬(wàn)、10月20日300萬(wàn)、10月27日150萬(wàn)、10月27日500萬(wàn)、11月10日360萬(wàn)、12月1日100萬(wàn)）。
截至2019年7月1日核算日，除2017年7月4日2670萬(wàn)、7月17日1140萬(wàn)、8月8日200萬(wàn)、8月21日500萬(wàn)未償還以外，其余借款本息均已清償。
2019年8月，崇融公司、中海集團(tuán)另行簽訂《還款計(jì)劃書》一份，再次確認(rèn)中海集團(tuán)為融資人，和潤(rùn)公司、中海糧油公司、虞松波為中海集團(tuán)借款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。中海集團(tuán)截至2019年8月26日尚欠崇融公司借款本金4170萬(wàn)元，自2019年8月26日起，每滿一個(gè)月累計(jì)償還的本金總額須不低于1500萬(wàn)元，至雙方債務(wù)清償完畢為止。全部未還借款本金4170萬(wàn)元最遲于2019年11月26日之前全部?jī)斶€完畢。
截至2019年8月29日，中海集團(tuán)尚欠崇融公司借款本金36801811.63元、利息4382461.24元、罰息275659.93元。
其后，崇融公司提起本案訴訟。法院最終判令中海集團(tuán)償還崇融公司借款本金36801811.63元、利息4382461.24元、罰息275659.93元，并按案涉合同約定的利息、罰息標(biāo)準(zhǔn)支付自2019年8月30日起至實(shí)際清償日止的利息、罰息等。
十.關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范的建議
（1）對(duì)于委托人
A、委托人應(yīng)對(duì)借款人的資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。
B、建議簽訂三方共同簽署的委貸合同。委托人、受托人（商業(yè)銀行）、借款人三方共同簽訂委貸合同，主體及權(quán)利義務(wù)的界定、告知等更明確、清晰，能夠有效減少歧義、爭(zhēng)議事項(xiàng)的存在帶來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，有利于保障委托人的利益。
C、在受托人（商業(yè)銀行）單獨(dú)與委托人簽署委托合同，與借款人單獨(dú)簽署借款合同的情況下，建議委托人與受托人、借款人、擔(dān)保人簽訂補(bǔ)充協(xié)議，明確約定各方權(quán)利義務(wù)。
D、為保證訴權(quán)，建議委托人在委貸合同中就權(quán)利義務(wù)的真實(shí)歸屬狀況和糾紛發(fā)生后的訴訟主體問(wèn)題作出特殊約定，以便在糾紛發(fā)生時(shí)可以掌握案件的主動(dòng)權(quán)，避免在程序問(wèn)題上浪費(fèi)時(shí)間。
（2）對(duì)于受托人
A、受托人（商業(yè)銀行）應(yīng)就委托人的主體資格進(jìn)行審查，銀行、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融資產(chǎn)管理公司、消費(fèi)貸款公司、小額貸款公司等經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)均不得作為委托人。在委托人或借款人為法人時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)審查委托人或借款人是否提供了符合章程規(guī)定的內(nèi)部決議。
B、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)委貸資金來(lái)源及用途進(jìn)行審查，不能違反《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》中的禁止性規(guī)定，并要求委托人開(kāi)立用于委托貸款的專用賬戶，做到?？顚Ｓ?。
C、商業(yè)銀行應(yīng)按照委貸合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時(shí)劃付到委托人賬戶。對(duì)于本息未能及時(shí)到賬的，應(yīng)及時(shí)告知委托人。
D、商業(yè)銀行應(yīng)盡到監(jiān)管貸款的義務(wù)，在委托人向其提示風(fēng)險(xiǎn)并要求采取措施時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取應(yīng)急措施，以避免對(duì)貸款損失承擔(dān)責(zé)任。
（3）對(duì)于借款人
A、借款人應(yīng)按約定還款至指定銀行賬戶，而不能直接還款給委托人，以免引起糾紛。
B、若發(fā)生因生產(chǎn)困難等原因無(wú)法按時(shí)還款的情況，借款人應(yīng)及時(shí)與委托人溝通協(xié)調(diào)，制定還款計(jì)劃等，以免因根本性違約，造成合同解除，承擔(dān)違約責(zé)任。
C、在委貸合同中既約定了高于中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的借期內(nèi)利率，又約定了逾期利率、違約金及滯納金，已明顯高于因違約而造成的實(shí)際損失數(shù)額時(shí)，借款人可以請(qǐng)求予以適當(dāng)減少。
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