服務(wù)團(tuán)支招｜新冠病毒疫情期間，銀行貸款需要還嗎？
時(shí)間: 2020-02-21 訪問量：805
新冠病毒疫情期間，銀行貸款需要還嗎？
對(duì)于遭受疫情影響的人們來說，除日常消費(fèi)之外，更需要?jiǎng)?chuàng)造收入，來支付各類融資的經(jīng)營(yíng)貸款、住房按揭貸款等，且多數(shù)為每個(gè)月都需要的固定支出，由于疫情的持續(xù)影響，很多企業(yè)、經(jīng)營(yíng)戶、自然人等各類借款人，面臨無法按期還款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于疫情影響的原因，導(dǎo)致的無法按期還款，在法律后果上將會(huì)如何評(píng)價(jià)，本文將作簡(jiǎn)要闡述。
一、本次新冠病毒疫情影響，屬于法定不可抗力
根據(jù)我國(guó)合同法關(guān)于“不可抗力”認(rèn)定的法定標(biāo)準(zhǔn)，需符合不可預(yù)見、不能避免和不能克服三項(xiàng)因素，新冠病毒疫情影響下，因疫情導(dǎo)致不能履行合同的，符合不可抗力的三項(xiàng)特征，屬于不可抗力。
在2020年2月19日，全國(guó)人大常委會(huì)法工委發(fā)言人稱，“當(dāng)前我國(guó)發(fā)生新型冠狀病毒感染肺炎疫情這一突發(fā)公共衛(wèi)生事件，為了保護(hù)公眾健康，政府也采取了相應(yīng)疫情防控措施。對(duì)于因此不能履行合同的當(dāng)事人來說，屬于不能預(yù)見、不能避免并不能克服的不可抗力。根據(jù)合同法規(guī)定，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外?！焙笔「呒?jí)人民法院于2020年2月12日，關(guān)于審理涉及新型冠狀病毒肺炎疫情商事案件若干問題的解答，發(fā)布《關(guān)于審理涉及新型冠狀病毒肺炎疫情商事案件若干問題的解答》的通知中明確，“新冠病毒疫情屬于不可抗力”。
二、向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款而形成債權(quán)債務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)
1、借款人向金融機(jī)構(gòu)的借款，所產(chǎn)生的債務(wù)，系金錢之債
根據(jù)我國(guó)合同法的規(guī)定和金融借款合同的約定，借款人因借款合同而與金融機(jī)構(gòu)之間所產(chǎn)生的法律關(guān)系，該債權(quán)債務(wù)的產(chǎn)生，系根據(jù)金融借款合同簽訂，金融機(jī)構(gòu)據(jù)實(shí)發(fā)放貸款，而形成的借款合同關(guān)系；依據(jù)借款合同而形成的債權(quán)債務(wù)，按照合同約定條款所履行的內(nèi)容，應(yīng)按期歸還借款的本金和利息，屬于金錢之債。
2、金錢之債的主要特點(diǎn)
借款人根據(jù)合同約定，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的按期歸還貸款，金錢作為種類物，并不具有特定物的唯一性，可以隨時(shí)替代，其主要特點(diǎn)有：
（1）金錢作為種類物不會(huì)發(fā)生履行不能的問題。因?yàn)榉N類物的可替代性，即使發(fā)生部分滅失，也可以進(jìn)行替代。
（2）以交付確定數(shù)額的錢款作為履行標(biāo)的。按照借款合同形成的金錢之債，其數(shù)額、標(biāo)準(zhǔn)都是確定的，不存在任何爭(zhēng)議。
（3）金錢的可流通性，決定了金錢之債不能適用摘得履行不能的規(guī)則，也不能援引不可抗力作為免責(zé)事由，并不能因?yàn)榘l(fā)生不可抗力而免除債務(wù)人的義務(wù)。根據(jù)《合同法》第109條知規(guī)定，當(dāng)事人一方未支付價(jià)款或者報(bào)酬的，對(duì)方可以要求其支付價(jià)款或者報(bào)酬。因此，并不能根據(jù)不可抗力而進(jìn)行免除相應(yīng)債務(wù)。
（4）其違約導(dǎo)致的后果彌補(bǔ)形式為損害賠償。因金融借款合同對(duì)履行標(biāo)的約定為還款的數(shù)額，如為按期還款，產(chǎn)生的責(zé)任，根據(jù)數(shù)額所確定賠償，仍是貨幣數(shù)額，并不是特定物，可以有效履行。
三、因“新冠病毒”疫情之不可抗力，是否能不履行按期還款義務(wù)
1、金錢之債，不能因發(fā)生不可抗力而消除。
借款人與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際放款之后，債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)形成，雙方對(duì)債務(wù)的數(shù)額、債務(wù)的履行方式，并不存在太多的爭(zhēng)議。實(shí)際上，在不可抗力發(fā)生之前，雙方之間已經(jīng)形成真實(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不可抗力的發(fā)生，并不導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)本身發(fā)生變化，不可抗力發(fā)生，有可能導(dǎo)致的是，債務(wù)人履行的方式無法及時(shí)，發(fā)生所謂履行遲延，對(duì)先前所確定的債權(quán)債務(wù)數(shù)額，并沒有沖擊到雙方對(duì)《借款合同》中的合同約定和實(shí)際發(fā)放貸款數(shù)額，金錢債務(wù)并未消除。
2、不可抗力發(fā)生后，因此不能履行借款合同的，借款人可以提出解除合同或變更合同，但不能免除依據(jù)借款合同而形成的既存?zhèn)鶆?wù)。
在不可抗力發(fā)生時(shí)，若借款人因?yàn)樵馐懿豢煽沽Γ腥静《静⒏綦x治療或者疫情管制措施被限制人身自由，以致無法履行還款義務(wù)，在此期間所發(fā)生，阻礙借款人持續(xù)履行合同的不可抗力，待不可抗力消除后，債務(wù)人仍可以向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出意思表示，繼續(xù)履行原合同，或者雙方對(duì)合同條款進(jìn)行變更，但原借款合同形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，仍然存在，并不因不可抗力而免除借款人的負(fù)債。
3、不可抗力發(fā)生，所阻卻的是不可抗力導(dǎo)致合同不能履行的違約責(zé)任，并不是消滅基于合同所約定所有的既存合同義務(wù)。
因不可抗力的發(fā)生，不可抗力期間，借款人因不可抗力發(fā)生，非本人意愿，導(dǎo)致未能按照借款合同約定，支付借款的本金或利息的行為，證實(shí)己方確實(shí)系不可抗力而至未能履約，按照合同所約定的違約責(zé)任，應(yīng)當(dāng)予以免除，如因未能履約而產(chǎn)生的違約金、罰息或者金融機(jī)構(gòu)的單方合同解除權(quán)等。
四、不可抗力期間，借款人不能向金融機(jī)構(gòu)按期履行還款義務(wù)的法律后果和救濟(jì)方法
1、確系不可抗力發(fā)生，導(dǎo)致借款人未能還款的，借款人不承擔(dān)違約責(zé)任。
疫情期間，借款人因被感染病毒處于治療期、被強(qiáng)制隔離、被征用征收，或者申請(qǐng)復(fù)工過程中被明確拒絕不允許復(fù)工的，系不可抗力所致，借款人未能按期還款的，借款合同約定有違約責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)不能要求借款人直接承擔(dān)違約責(zé)任，如要求支付違約金、支付罰息或者解除合同等。
2、借款人應(yīng)按照法律規(guī)定，及時(shí)履行通知義務(wù)，告知金融機(jī)構(gòu)。
因不可抗力發(fā)生的區(qū)域存在差異，在借款人因不可抗力無法履行還款義務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不一定知曉，按照合同法的規(guī)定，借款人仍需履行遭受不可抗力的通知義務(wù)，并提供不可抗力的證明。
從法律行為制度的角度來看，此種通知系觀念通知，屬于準(zhǔn)法律行為的一種，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)用法律行為的相關(guān)規(guī)定。在不可抗力發(fā)生以后，對(duì)于沒有及時(shí)通知對(duì)方造成的損失，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。通知的方式，可采用電話、短信或者郵政快遞等各種法定認(rèn)可的通知方式。
3、借款人應(yīng)按照法律規(guī)定，提供不可抗力證明或其他有效證據(jù)。
發(fā)生不可抗力的證明，如政府部門發(fā)布的通知，義務(wù)人在疫情期間被隔離或者治療的病歷證明，在不可抗力發(fā)生事實(shí)的有效證據(jù)予以證實(shí)外，還可通過相關(guān)的行政部門或者第三方商業(yè)機(jī)構(gòu)出具，證明確實(shí)存在不可抗力的情形。
4、不可抗力結(jié)束后，應(yīng)及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)，向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出是否繼續(xù)按照原借款合同約定履行的真實(shí)意思表示。
在不可抗力的情形結(jié)束后，借款人應(yīng)及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)，就己方遭受不可抗力的相關(guān)情況，告知金融機(jī)構(gòu)，以便免除借款人的違約責(zé)任，并向金融機(jī)構(gòu)表達(dá)下一步的意愿，系繼續(xù)按照原合同履行、變更合同或者解除合同的意思表示。
5、借款人未告知金融機(jī)構(gòu)遭受不可抗力的，不能免除借款人未按期還款的違約責(zé)任。
如借款人未告知金融機(jī)構(gòu)自己遭受不可抗力，金融機(jī)構(gòu)不知曉借款人遭受不可抗力，則借款人不能援引不可抗力的情形，免除借款人的違約責(zé)任。
五、應(yīng)區(qū)分不可抗力與惡意不歸還貸款之間法律后果的差別
在疫情期間，各金融機(jī)構(gòu)的借款中，存在不同愿意導(dǎo)致未能按期還款的情形，需要正確的予以看待。
1、確系不可抗力所導(dǎo)致，未能按期還款，金融機(jī)構(gòu)不能追究借款人違約責(zé)任。
對(duì)于因疫情不可抗力所導(dǎo)致的未能按期還款，在借款人提供相關(guān)證明，確實(shí)存在不可抗力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法律規(guī)定，免除借款人在不可抗力期間的違約責(zé)任，并根據(jù)不可抗力的發(fā)生期間，對(duì)原借款合同約定進(jìn)行相關(guān)條款調(diào)整，延期支付借款本金。同時(shí)，造成借款人征信上出現(xiàn)的不良記錄，應(yīng)通過相關(guān)的措施，消除借款人在遭受不可抗力期間，未履約所導(dǎo)致的不良征信記錄。
2、借款人非因不可抗力或其他免責(zé)情形，自身原因所導(dǎo)致的未能按期還款，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)追究借款人違約責(zé)任。
在金融機(jī)構(gòu)所出借的貸款中，經(jīng)常會(huì)存在一些借款人因自身原因，不能按期還款的，如非因不可抗力所致，且借款人未能提供遭受不可抗力的相關(guān)證明，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定，追究借款人的違約責(zé)任，計(jì)收違約期間的相關(guān)違約金、罰息等。
六、如何看待金融機(jī)構(gòu)因新冠病毒疫情不可抗力發(fā)生，而出臺(tái)的各類優(yōu)惠措施或政策
因新冠病毒疫情影響，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家號(hào)召下，紛紛出臺(tái)金融優(yōu)惠或扶持中小微企業(yè)的鼓勵(lì)政策，發(fā)布在疫情影響期間，受不可抗力影響，暫緩歸還貸款本金、利息，系不可抗力期間，金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人及時(shí)進(jìn)行提醒，告知借款人如在遭受不可抗力，未能按期還款的情形，及時(shí)主動(dòng)解決，修改金融機(jī)構(gòu)可能面臨的履約問題，亦是金融機(jī)構(gòu)依法對(duì)合同約定、履行細(xì)節(jié)所作調(diào)整。
在疫情緩解的區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)企業(yè)積極進(jìn)行復(fù)產(chǎn)復(fù)工，予以減息、貼息等方式，對(duì)于這些金融惠民措施，系金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)前、當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，對(duì)金融政策進(jìn)行調(diào)整，幫助借款人、刺激經(jīng)濟(jì)的金融行為，并非金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，對(duì)于優(yōu)惠政策較少或者不予以優(yōu)惠的金融機(jī)構(gòu)，其從法律上并無優(yōu)惠的相關(guān)法定義務(wù)。
如借款人所處行業(yè)、領(lǐng)域，系金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前所鼓勵(lì)、扶持的行業(yè)領(lǐng)域，如醫(yī)療衛(wèi)生急需的生產(chǎn)性企業(yè)，口罩、醫(yī)用防護(hù)設(shè)施設(shè)備等國(guó)民經(jīng)濟(jì)急需的產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)會(huì)有一些傾向性的扶持措施；其他消費(fèi)性領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，鼓勵(lì)盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)盡快恢復(fù)正常，向好發(fā)展。
參考資料：王利民：《合同法研究》第二卷（修訂本），p559，北京，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2012。
來源：廣西律師協(xié)會(huì)新冠肺炎疫情防控工作專項(xiàng)法律服務(wù)團(tuán)
供稿：廣西廣合律師事務(wù)所
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